Начнем с пустяка. На сайте Банка России появилось письмо. Письмо рекомендует. Рекомендует банкам. Банки, в свою очередь, рекомендованы быть человечнее. С заемщиками, у которых подрядчик в индивидуальном жилищном строительстве оказался, мягко говоря, недобросовестным, — то есть взял деньги, а дома не оставил.

Картина, в сущности, проста. Человек шел в банк за ипотекой. Банк показывал список аккредитованных застройщиков — вот, выбирайте, мы их проверили. Человек выбирал. Подписывал. Платил первый взнос, второй, третий. На участке тем временем не происходило ничего — или происходило что-то такое, на что без слез не взглянешь: фундамент без стен, стены без крыши, крыша без дома. Подрядчик исчезал. Долг оставался. Залога — то есть готового объекта — не было и, похоже, уже не будет. А платеж по ипотеке приходил исправно, как трамвай по расписанию.

И вот теперь регулятор рекомендует. Перечислим, что именно: проводить реструктуризацию; рассматривать частичное прощение долга; рассматривать полное прощение долга; учитывать финансовое положение; учитывать социальное положение; учитывать наличие другого жилья; учитывать степень недостроенности; не портить кредитную историю; самим связываться с заемщиком; выяснять, нужна ли поддержка; выяснять, нужно ли ее продлить; выяснять, нужно ли ее изменить; продлевать сроки регистрации права собственности; содействовать замене подрядчика. Особое внимание — пенсионерам, участникам СВО, многодетным, инвалидам I и II группы.

Список, как видите, длинный. Длинный настолько, что под ним помещается простая мысль: до сих пор всего этого не делали. Иначе бы и письма не понадобилось.

Цена вопроса

Глава регулятора Эльвира Набиуллина 5 марта уже обращалась к банкам — и говорила почти то же самое, только своим голосом: «Мы рекомендуем при необходимости повторно проводить им реструктуризацию, более активно идти на полное или хотя бы частичное списание, прощение долга, если они объективно не могут обслуживать ипотеку. Особенно с учетом того, что люди часто ориентировались на список застройщиков, которые банки вывешивали у себя на сайте».

Тут сказано вслух то, что обычно проговаривают шепотом. Список вывешивал банк. На список ориентировался заемщик. Подрядчик из списка строил воздух. Платит за воздух, однако, не банк и не подрядчик, а тот самый заемщик с двумя детьми и одной зарплатой.

Цена полного банковского великодушия по всей стране, по оценке регулятора, — чуть больше четырех миллиардов рублей. Сумма, конечно, не маленькая. Но и не такая, чтобы за нее держаться, если на другой чаше — несколько тысяч семей, заплативших за дом, которого нет.

Что за этим стоит для человека

Бумага говорит сухо: «банки могут». Не «должны». Не «обязаны». Не «будут наказаны, если». Могут. Рекомендуется. Советуется. Слово «рекомендация» в нашей административной грамматике означает примерно следующее: захочет банк — пойдет навстречу, не захочет — найдет десять оснований не идти. Кредитный договор подписан, проценты капают, залога нет, но платеж, будьте любезны, по графику.

Поэтому заемщику, оставшемуся один на один с недостроем и ипотекой, полагаться только на доброту кредитора — занятие рискованное. Реструктуризацию надо требовать. Списание — обосновывать. Социальный статус — подтверждать документами. Бездействие подрядчика — фиксировать. Переписку с банком — вести письменно и сохранять. Отказ — обжаловать.

Все это — не про юридическую романтику. Это про то, что между рекомендацией ЦБ и реальной записью в вашем кредитном договоре стоит работа: с бумагами, со сроками, с формулировками. Работа, которую в одиночку, без подготовки, делать тяжело и обидно — потому что на той стороне сидит человек, у которого инструкция, шаблон и привычка отказывать.

Если вы попали в эту историю

Если у вас ипотека на индивидуальное жилищное строительство и подрядчик оставил вас с долгом и недостроем — не ждите, пока банк сам вспомнит про мартовское письмо регулятора. Юристы Лиги Защиты помогут разобрать вашу ситуацию: оценить шансы на реструктуризацию, на частичное или полное списание, подготовить заявление в банк со ссылкой на рекомендации ЦБ, обжаловать отказ, если он будет.

Запишитесь на консультацию — и давайте посмотрим, что в вашем случае можно сделать с долгом, который вырос не из вашей беспечности, а из чужой недобросовестности.